在線上支付、嵌入式金融服務的普及，以及新興市場對數位解決方案日益增長的需求促使之下，金融科技的全球市場規模預計將從2024年的1,037.5億美元增長到2028年的1,411.8億美元，而以下主要幾個趨勢將會影響2025年金融科技發展。編譯／施毓萱

在線上支付、嵌入式金融服務的普及，以及新興市場對數位解決方案日益增長的需求促使之下，金融科技的全球市場規模預計將從2024年的1,037.5億美元增長到2028年的1,411.8億美元，而以下主要幾個趨勢將會影響2025年金融科技發展。

[caption id="attachment_160996" align="alignnone" width="1200"] 超級應用程式正在整合各行各業的金融服務，成為使用者日常生活中不可或缺的一部分。（示意圖／123RF）[/caption]

嵌入式金融發展良好

金融服務與非金融平台的無縫整合正在加速，電子商務平台、社交媒體網路和SaaS市場正在將支付、借貸和保險服務直接嵌入生態系統中。儘管嵌入式金融具有潛力，但仍面臨監管、法規遵循性和安全性的挑戰。隨著需求成長，企業將衡量建立、購買或與金融科技公司合作開發嵌入式解決方案的選擇。策略夥伴關係預計佔主導地位，讓平台可以利用金融科技的專業知識，同時降低開發風險。

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CBDC的加速發展

中央銀行數位貨幣 (CBDC) 的興起持續塑造數位金融。部分國家已推出、試行CBDC，或處於探索階段。2025年，CBDC的應用範圍有望擴大，各國將合作推出跨境支付措施。國際貨幣基金組織 (IMF) 和國際清算銀行 (BIS) 正積極研究CBDC對全球金融的影響，而私人金融科技業者則在開發數位錢包和基礎設施以支援這些計畫。

去中心化金融的成熟

去中心化金融（DeFi）曾是新興領域，現正進入成熟階段。在2025年，預期可擴展性的增強、流動性的改善，以及更強大的監管框架將推動DeFi的應用。

去中心化的保險和風險抵免平台也越來越受歡迎，可為用戶提供針對智慧合約漏洞和其他風險的保護。隨著DeFi基礎設施的發展，它將與傳統金融相結合，創造出結合兩者優點的混合模式。

超級應用程式的整合

超級應用程式正在整合各行各業的服務，成為使用者日常生活中不可或缺的一部分。微信、支付寶和Grab就是這一趨勢的典型代表，它們在單一平台上提供了從支付到乘車的所有服務。

2025年，全球超級應用程式市場預計將大幅成長。Revolut和Gojek等歐洲和東南亞企業正在迅速擴展產品、挑戰現有企業。

開放銀行的持續興起

在《支付服務準則修正案》（PSD2）等法規的推動下，開放銀行方案持續在全球擴展。在歐洲領先採用開放銀行的同時，亞洲、北美和拉丁美洲的國家也正在引入框架，以鼓勵資料共享和促進競爭。

資料來源：Finextra

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美國前總統川普（Donald Trump）所支持的加密貨幣項目「世界自由金融」（World Liberty Financial），近日宣布，將發行自己的穩定幣，迅速引起市場的高度關注與討論。

編譯／李峻

美國前總統川普（Donald Trump）所支持的加密貨幣項目「世界自由金融」（World Liberty Financial），近日宣布，將發行自己的穩定幣，迅速引起市場的高度關注與討論。該項目在最近的首次代幣銷售中，成功籌集了1400萬美元，顯示出強大的市場需求和支持。

穩定幣的設計與開發

根據知情人士透露，「世界自由金融」的穩定幣仍在開發中，團隊正在研究如何確保其安全性以滿足市場需求。穩定幣是一種加密貨幣，其價值通常與美元等法定貨幣掛鈎，旨在在波動的市場中，提供穩定的交易媒介。

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團隊成員及專業背景

為確保穩定幣項目的成功推進，「世界自由金融」最近也聘請了區塊鏈公司Paxos的共同創始人Rich Teo，擔任穩定幣及支付領域的負責人，他的加入被認為是該項目向前推進的重要一步，並為未來的穩定幣發行奠定了基礎。

穩定幣在市場的重要性

穩定幣在加密貨幣市場中扮演著關鍵角色，能為交易者提供一種相對穩定的資產選擇，使其在市場波動期間仍能保持資金的價值。這類數位資產也可以作為在美元受限地區的交易替代品，成為加密與傳統金融市場之間的重要橋樑。

相關法律挑戰與風險

儘管川普及其團隊對穩定幣充滿信心，但穩定幣在美國的法律地位仍然不明朗。美國證券交易委員會（SEC）已對包括幣安在內的多家公司發起訴訟，指控其發行的穩定幣為未註冊證券，為川普的穩定幣計畫增添了法律風險。值得注意的是，若川普再次當選為總統，他將面臨特殊的政治環境，並將直接影響穩定幣的發展。

穩定幣經濟收益的潛力

穩定幣發行不僅僅是對市場的影響，更是川普和其團隊獲取豐厚利潤的一個機會。穩定幣發行者可以透過存款再投資等方式獲得利潤，例如，美國的主要穩定幣發行公司Tether在2024年上半年報告了52億美元的利潤。

川普的優勢與行業聯繫

若川普再次當選，他將在這些交易所中擁有獨特的談判優勢，因為幣安和Coinbase目前正面臨SEC的訴訟，威脅其經營能力。此外，川普還與世界頂尖穩定幣發行商Tether有聯繫。

對CBDC抱持反對立場

而在推廣穩定幣的同時，川普也對美國中央銀行數位貨幣（CBDC）表達了明確的反對，並認為CBDC將使政府完全控制民眾的資金，並在不知情的情況下隨意取走。因此，川普的穩定幣計畫，也被視為一種對抗政府數位貨幣的策略，呼應了他的「讓美國再次偉大」的競選口號。

參考資料：decrypt

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對於投資者、政策制定者和行業專家來說，了解加密貨幣未來發展方向和挑戰非常重要，而需要知道的是，有幾個關鍵趨勢和挑戰，正在影響加密貨幣的未來發展。

編譯／李峻

對於投資者、政策制定者和行業專家來說，了解加密貨幣未來發展方向和挑戰非常重要，而需要知道的是，有幾個關鍵趨勢和挑戰，正在影響加密貨幣的未來發展，包括監管清晰度、區塊鏈技術的不斷進步和去中心化金融（DeFi）的發展，及中央銀行數位貨幣（CBDC）和代幣化的興起等，都正在對加密貨幣的採用和價值造成影響，與此同時，市場波動、安全風險以及環境影響，也仍然是未來發展的重要挑戰。

監管清晰度和採用

影響加密貨幣未來的最關鍵因素之一，是監管框架的演進。世界各地的政策制定者，都在努力解決如何監管這個新興產業的問題，雖然有些國家採取更寬鬆的立場，但有些國家則實施更嚴格的法規，預計全球將採取更標準化的監管框架，為加密貨幣業務提供穩定的環境，預計監管透明度的提高，將吸引退休基金和對沖基金等機構投資者，進而增強市場的穩定性和合法性。

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技術升級

隨著加密貨幣的底層技術區塊鏈不斷發展，可擴展性、互通性和隱私受到關注，然而，可擴展性仍然是一個挑戰，而開發人員也正在轉向流行的L2 解決方案，來解決這個問題，使不同區塊鏈之間的互通性得到改善，促進更順暢的資產轉移。

去中心化金融（DeFi）

去中心化金融（DeFi）透過提供傳統金融服務的去中心化替代方案，正在徹底改變金融領域，預計未來 DeFi 應用的數量和種類將會增加，涵蓋借貸、借貸和交易，此外，DeFi 平台與傳統金融的整合，可能會帶來創新的混合金融產品。

中央銀行數位貨幣（CBDC）

中央銀行數位貨幣（CBDC）正在成為加密貨幣的潛在競爭對手，雖然 CBDC 可能與加密貨幣共存，但它們可能會影響其價值和採用， CBDC 和加密貨幣之間的競爭可能會塑造數位支付的未來格局。

代幣化

此外，創建數位代幣代表區塊鏈上的現實世界資產過程的「代幣化」正在迅速擴展，這項發展預計將擴展到各種資產類別，包括房地產、藝術品和大宗商品，為個人和機構帶來新的投資機會。

挑戰與風險

儘管前景樂觀，但加密貨幣市場仍面臨一些挑戰，市場波動繼續令大投資者望而卻步，而駭客和詐欺等安全風險仍然令人擔憂，此外，加密貨幣（尤其是比特幣）的高能耗對環境的影響也引發了生態擔憂。

參考資料：Analytics Insight

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Project Nexus是由國際清算銀行創新中心（BISIH）領導的一項倡議，旨在透過在全球連接多個國內即時支付系統（IPS）來加強跨境支付，而該專案在第三階段的開發中提供了全面藍圖。

編譯／施毓萱

Project Nexus是由國際清算銀行創新中心（BISIH）領導的一項倡議，旨在透過在全球連接多個國內即時支付系統（IPS）來加強跨境支付，而該專案在第三階段的開發中提供了全面藍圖。

東南亞央行齊聚加入

藍圖的出現將指導計畫進入下一個發展階段、實施和推廣階段。印度、馬來西亞、菲律賓、新加坡和泰國的中央銀行和IPS業者將參與其中。

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馬來西亞央行、菲律賓央行、新加坡金融管理局（MAS）、泰國央行、印度央行和部分國內IPS業者等將致力於建立一個名為Nexus Scheme Organisation（NSO）的新實體。

Nexus潛力無窮 BIS信心滿滿

NSO將負責Nexus的管理，而該組織將完全由中央銀行和IPS擁有，BISIH則將透過在新加坡的中心發揮技術顧問的作用。整體來說，該專案成為BISIH在支付領域開發的首批專案之一，並將與即時支付提供者一起實際實施。

BIS總經理Agustín Carstens認為，即使只是第一波國家，Nexus也有潛力連接全球17億人的市場，讓他們能夠方便進行即時支付。一旦實施將大大加強跨境支付，既符合20國集團跨境支付計畫，也讓BIS能在技術領域開發公共產品以支持中央銀行和改善金融體系的運作。

資料來源：FINTECH FUTURES

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瑞士國家銀行（SNB）宣布，該行已成為全球第一家使用分散式帳本技術（distributed-ledger technology, DLT），來執行貨幣政策操作的中央銀行。

編譯／施毓萱

瑞士國家銀行（SNB）宣布，該行已成為全球第一家使用分散式帳本技術（distributed-ledger technology, DLT），來執行貨幣政策操作的中央銀行。

SNB公布CBDC試點新目標

SNB在蘇黎世舉行的記者招待會上宣布了這一消息。SNB首先介紹了瑞士經濟前景等最新情況，然後重點介紹了與金融科技相關的創新，主要是中央銀行批發型數位貨幣（CBDC）試點倡議Project Helvetia的新目標。

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6月初SNB已在SIX Digital Exchange（SDX）上成功發行了數位SNB票券（SNB bills）。SNB也宣布，已進入第三階段的Project Helvetia將至少再持續兩年，並會擴大範圍。第三階段從2023年12月開始，原先計劃持續到2024年6月底而已。

和世界銀行合作開發平台

此外，SNB和世界銀行也正在合作開發一個原型平台，用於將被期票標記化。這項實驗由國際清算銀行創新中心（BIS Innovation Hub）帶頭，並於今年1月宣布，預計將持續至少12個月，國際貨幣基金組織（IMF）也將作為觀察員參與其中。

該倡議被稱為Project Promissa，其背景是透過大幅提高融資能力，幫助G20實現更好、更大和更有效的多邊開發銀行（multilateral development banks）。

資料來源：GLOBAL government FINTECH

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日本自民黨岸田文雄擔任首相後將Web3作為日本經濟改革方針，便以《Web3白皮書：邁向人人都可以使用數位資產的時代》為題，訂立政府稅務改革、制定會計指南、分散式自治組織(DAO)、簡化代幣上架等相關議題，針對區塊鏈的產業研擬推動，Web3白皮書就是為了促進日本加密貨幣產業發展而生。

科技島主筆／蔡哲明

日本自民黨岸田文雄擔任首相後將Web3作為日本經濟改革方針，便以《Web3白皮書：邁向人人都可以使用數位資產的時代》為題，訂立政府稅務改革、制定會計指南、分散式自治組織(DAO)、簡化代幣上架等相關議題，針對區塊鏈的產業研擬推動，Web3白皮書就是為了促進日本加密貨幣產業發展而生。

日本Web3白皮書結合「國家發展」以及「網路科技」擴大整體服務應用，包含培育新創、投資元宇宙和 NFT 等相關領域，日本政府已將Web3推廣與經濟成長做政策結合，該白皮書的相關配套包含修改稅收法規、建立穩定幣註冊流程、打造合法商業模式、制定DAO相關立法、加速審查國外代幣上架流程。

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日本早在2018年實行「加密貨幣稅收全方案」徵收20% 稅率，日本國稅廳對加密貨幣收取的資本利得稅大幅提高（政府可得稅收約莫 15%～55%），未來有望降低虛擬貨幣相關企業的徵稅規定。政府單位另外祭出獎勵措施，獎勵對於推動數位經濟有所貢獻的縣市，提早為Web3白皮書布局。

日本政府為了推廣Web3甚至開始研擬「數位日圓」，根據日本放送協會（NHK）報導，日本財政部計劃早在去年組成專家團隊研擬，共同分析各國央行數位貨幣（CBDC）範例，預計將由中央銀行最終發行。對於民間企業修改現行「加密貨幣稅法」，政府現行是將投資加密貨幣所獲利潤視為「雜項收入」也給了Web3白皮書方向。

日本Web3「白皮書」顯然已經投入政府部門並且集思廣益，對於加密貨幣產業發展無疑奠定基礎，臺灣政府可以仿效制定相關立法，但在企業成立必須參考日本高門檻的模式，以免造成政府、企業、消費者相關風險，以白皮書的實證導向加速國內進入Web3時代。 　　

日本Web3「白皮書」在修改稅收法規、建立穩定幣註冊流程、打造合法商業模式、制定DAO相關立法、加速審查國外代幣上架流程等掌握營運，得以兼顧政府、民間、財源等關鍵因素，臺灣想要成為亞洲區塊鏈之首，不得不以日本Web3白皮書作為前車之鑑。

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世界各地的許多央行現在正在實施央行數位貨幣（CBDC），即由貨幣監管機構發行的數位代幣。

編譯／施毓萱

世界各地的許多央行現在正在實施央行數位貨幣（CBDC），即由貨幣監管機構發行的數位代幣，這證明即便是這樣金融大型機構更要與時俱進，不過CBDC的趨勢是否有可看性或可塑性？

主要央行發展狀況

既然各國央行對於CBDC有所反應，首先要了解主要國家發展狀況。目前，部分主要的央行態度較為謹慎，並處於研究設計階段。英格蘭銀行和歐洲央行（ECB）都在研究發行數位英鎊、歐元的可能性。美國聯準會則尚未對CBDC採取明確立場，但持續在研究CBDC潛在好處和風險。

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其他監管機構在開發過程中走得更遠，瑞士國家銀行計劃了CBDC試點項目，而中國啟動了數位人民幣（e-CNY）試驗，並與新加坡金融管理局達成協議允許兩國遊客使用數位人民幣。

加密貨幣促使CBDC的發展

這些央行推動CBDC發展的因素很多，包括數位化和提高效率等。CBDC當然也可能與加密貨幣競爭，因為如果加密貨幣過於普及可能會給各國帶來潛在問題，特別是國內央行喪失貨幣主權。

基本上，CBDC可以發展成兩種數位貨幣形式。一是批發型（wholesale），指的是只對金融機構開放，且基本上是存款準備金（reserve）替代品；二是零售型（retail），即對人民和企業開放，這等同於現金和銀行存款。

這是金融科技公司的新機會嗎？

部分央行可能會將CBDC視為現有支付處理解決方案替代品。不過對於金融科技公司來說，它們會開始思考CBDC是否創造新的市場機會，或者是否會擾亂金融科技公司的營運。

實際上，CBDC和金融科技支付解決方案可能是相輔相成的，金融科技公司可能會成為向人民提供CBDC交易的實體。目前英格蘭銀行等部分央行，正在考慮依靠私人數位錢包和支付介面提供商。

這種結構目的在於限制央行對個人資料的取得，進而提高人民對CBDC的信心。此外，如果現有貨幣基礎設施被CBDC所取代，這對於金融科技服務提供者來說，意味著能降低對現有金融機構的依賴性 。

資料來源：Finextra

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支付金融為商業底層基礎設施，Visa公開2024年需要關注的支付趨勢。

編譯／施毓萱

如果不是不斷變化，支付產業就無法如現狀一樣蓬勃發展。2024年有望帶來不一樣的變化，而Visa已公開了2024年需要關注的支付趨勢。

中小企業走入國際

近五分之四的中小型企業將跨國銷售作為發展重點，而消費者也做好了準備。約有72%消費者願意購買其他國家企業的產品。

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數位支付正在改變中小型企業收付款的機會，使其有可能接觸到新的受眾、輕鬆接受安全支付、追蹤和監控支出、增強安全性、提高效率以及實現前所未有的成長。

虛擬卡等支付解決方案還為中小企業提供了現金流、購買力和支付管理能力，使其能夠在數位優先的世界中蓬勃發展。

無縫生態系統

隨著支付企業將互通性放在首位，我們很快就會看到一個更無縫的全球資金流動狀態。在這種狀態下，跨境支付服務就像使用任何一種服務一樣無縫，從而打破壁壘，為最終用戶、金融機構及其企業客戶、應用程式供應商等帶來無數好處。

2024年我們將繼續看到整個支付生態系統的合作，即銀行、金融機構、商家、技術提供者和發行商之間。同時，將為我們帶來更大的全球金融包容性、跨系統相容性和互通性。

人工智慧打擊詐欺

生成式人工智慧未來最令人興奮的應用之一可說是打擊詐欺。具體來說，與傳統預測模型相比，它有機會從前所未有的海量數據中進行分析和學習。

下一代人工智慧有可能從多個領域得到更好的洞察力並產生新的視角，幫助訓練反詐騙工具做出更明智、更準確的決策，以區分詐欺交易和合法購買。

資料來源：FINTECH SWITZERLAND

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永續發展是吸引東協和全球投資者極大興趣的一個領域。東協的綠色科技領域在過去五年的投資呈上升趨勢。

編譯／施毓萱

2023年的數位金融科技，人工智慧發展邁入成熟階段，也進入新一代人工智慧競爭發展的時期。即時支付現在也在普及當中，而部分國家也有初步發展CBDC的消息出現。此外，永續發展議題也持續在金融科技產業發酵，而東協區域是值得關注的地方。

人工智慧席捲

人工智慧已藉此機會在金融服務的各個領域牢牢佔據一席之地。今年隨著生成式人工智慧（GenAI）的崛起，這項技術已成為營運效率、風險管理、反詐騙工作等領域的可靠支柱，並最終實現了關鍵成長領域。

著名企業IBM在5月推出了人工智慧和數據平台Watsonx，並為人工智慧新創公司設立了5億美元的創業投資基金。

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此外，IBM諮詢合作夥伴Nick Levy認為這是整個技術擁有突破性成就的一年。在整個金融科技和銀行部門，可看見人工智慧技術的探索和採用成顯著成長的模樣。該行業在整合人工智慧解決方案方面的快速步伐強調了利用智慧技術的力量來推動創新發展。

即時支付普及

即時支付在2023年也持續擴張中，美聯儲加入即時支付的領域、推出即時支付系統FedNow是其中最大的新聞。可見即時支付逐漸在全球普及化，未來人們將能更便利進行付款。此外，其實支付的服務範圍甚至能發展至企業現金流、個人即時接收工資等方面。

另一個值得注意的區域為歐盟，原因在於歐盟已將即時支付納入零售支付策略中。歐盟的零售支付策略將透過數位歐元的加入加強數位支付能力，以及將會全面部署即時支付。

CBDC試水溫

2023年也是世界各國世界各國開始研究和發展CBDC的一年，而全球目前也有大約100個國家正在該領域摸索。

俄羅斯、中國以及日本都在2023年正式將觸手深入CBDC領域中。最重要的是，IMF總裁也肯定CBDC，並認為未來這有可能會取代現金。

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此外，不僅是單一國家，也有多國合作進行試驗。法國、新加坡和瑞士已經開始實驗性CBDC聯合試驗，而瑞典、挪威、以色列也在2022年便開始了跨國CBDC的新計畫。

東協金融綠色成長

近幾年，ESG和永續發展也在金融科技產業漸漸深根。由於與氣候相關的法規不斷增加、政府的支持以及人們對環境問題認識的提高，人們對永續發展解決方案的興趣與日俱增。

永續發展是吸引東協和全球投資者極大興趣的一個領域。東協的綠色科技領域在過去五年的投資呈上升趨勢。

另一方面，亞太地區是最容易受到氣候影響的地區之一，東協許多國家的政府已開始探索綠色金融措施和法規，以支持該地區的能源轉型工作。碳排放管理和報告以及綠色融資解決方案也將成為該行業的主要成長領域。

資料來源：CNBC、FINTECH FUTURES、FINTECH FINANCE NEWS

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站在科技浪頭、探索尖端趨勢，【科技島】每日帶給您最新產業新知，並由AI主播為您編輯播報當日熱門科技新聞，讓您 3 分鐘掌握天下事！

站在科技浪頭、探索尖端趨勢，【科技島】每日帶給您最新產業新知，並由AI主播為您編輯播報當日熱門科技新聞，讓您 3 分鐘掌握天下事！

一、自己的ChatGPT自己做！創建步驟一次看　

OpenAI 開放所有人都能用ChatGPT製作自己的聊天機器人，不過目前只有付費 會員和企業版可以使用。大家只需要告訴 GPT Builder 自己的需求，就能創建一個在學校教授電腦科學的聊天機器人，或設計行銷商標和活動的聊天機器人等。此外，用戶可以將自訂 GPT 保密供自己使用、公開分享，或是分享給組織使用。

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二、蘋果對 iOS 18期望值破表

蘋果對明年的 iPhone 軟體更新抱有很大的期待。據了解，蘋果內部將 iOS 18 稱為「野心大而且吸引人」的項目，還表示，iOS 18 將帶來重要新功能和設計，同時顯著改進效能和安全性。《彭博社》記者Mark Gurman報導，iOS 18將是蘋果幾年一次的年度大更新，新版本將會是手機導入生成式 AI 技術的一大關鍵。

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三、WhatsApp用戶注意！安卓版未來不再免費無限備份

常使用WhatsApp的人注意了！安卓版WhatsApp裡面的「對話備份」功能，從明年起不再是免費無限使用，而是改為計入用戶個人Google帳號，只有15GB免費雲端儲存空間，預計2024年起陸續向用戶全面實施，今年12月率先向安卓版WhatsApp的測試計畫使用者推行。

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四、IMF總裁說 CBDC 可能取代現金

國際貨幣基金組織IMF總裁Kristalina Georgieva說，「中央銀行數位貨幣CBDC有可能取代現金，但採用數位貨幣需要時間。」Kristalina Georgieva提到，CBDC可以取代現金，因為現金在島嶼經濟體的分配成本很高，另外CBDC可以為更發達的經濟體提供彈性，還可以在少有人擁有銀行帳戶的地方提高普惠金融。

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五、《神之天平》歷時14年心血 終於擴展到Switch

在Steam上獲得壓倒性好評的2D RPG遊戲《神之天平》正式登陸任天堂 Switch。《神之天平》開發商希望透過提供砍殺式戰鬥和各種武器讓玩家尋找和控制，幫玩家重溫JRPG的黃金時代。遊戲中還有魔法、經驗值和等級，以及引人入勝的故事情節，可提供60到90小時的遊戲時間。

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六、從遺傳學到精準醫療　基因檢測如何影響疾病治療

中山醫學大學生物醫學科學系主任楊建洲表示，自2015年歐巴馬啟動精準醫療計畫後，現在的遺傳已經不是傳統的遺傳疾病，能分析我們基因中帶有哪種核甘酸可能會得到什麼疾病。楊建洲指出，現在各國都在做基因體檢測相關的資料庫，藉由大數據來進行精準診斷，避免醫療及藥物的浪費。

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